Créanciers hypothécaires: concept et exemples

Les courtiers en hypothèques sont les personnes ou sociétés (personnes physiques ou morales) qui ont un droit spécifique de faire exécuter un contrat de prêt hypothécaire. Le propriétaire de l'hypothèque est la personne légalement habilitée à exiger le remboursement de la saisie; c'est une procédure privilégiée.

On l'appelle aussi élément d'actif du bilan d'une entreprise. Dans l'actif se trouve un compte composé de créanciers divers, comprenant à la fois les créanciers grevés et les créanciers hypothécaires.

Normalement (bien que pas toujours), les créanciers hypothécaires sont des entités bancaires qui, en cas de défaillance, ont la faculté d’engager la saisie susmentionnée contre le débiteur hypothécaire. Ce prêt hypothécaire qui confère des droits au créancier hypothécaire comprend deux parties.

Ces deux parties comprennent, d’une part, la promesse de rembourser l’argent emprunté; et de l'autre, la garantie par le biais de l'encombrement de biens immobiliers pour garantir cette promesse. Si le débiteur ne paie pas le créancier hypothécaire, il fait valoir ses droits et conserve le bien.

Les obligations de remboursement du débiteur hypothécaire envers le créancier hypothécaire restent identiques avant et après le transfert à un nouveau propriétaire de l'hypothèque. Le débiteur doit seulement payer le nouveau créancier hypothécaire au lieu de l'ancien.

Concept

Le terme "créancier hypothécaire" désigne un créancier qui a un droit hypothécaire sur une propriété appartenant à l'autre partie: le débiteur.

C’est un droit qui implique une garantie de perception et de préférence par rapport aux autres créanciers si le bien est saisi.

Droits du créancier hypothécaire

Le créancier hypothécaire a le droit spécifique de protéger le bien hypothéqué qui est entre les mains du débiteur et peut mener des actions qui nuisent à la valeur de celui-ci:

-Droit de demander que le bien immobilier ou l'objet de l'hypothèque soit mis en vente aux enchères, si le débiteur ne respecte pas ses obligations de paiement. Cela s'appelle une action hypothécaire réelle et constitue une forclusion.

-Droit de demander que le créancier hypothécaire soit l'arbitre de l'objet de l'hypothèque en attendant son crédit.

-Droit d'aller après l'hypothèque, peu importe qui a la propriété, ou le titre sous lequel elle a été obtenue.

-Droit de voir votre hypothèque améliorée si la propriété est endommagée afin que votre dette ne puisse être garantie.

-Droit de demander à un administrateur judiciaire de gérer les biens endommagés par le débiteur qui ne renonce pas après avoir été avisé.

Créancier privilégié

S'il y a plus d'un créancier, le créancier hypothécaire a une situation privilégiée par rapport au reste, puisqu'il peut exercer l'une des actions suivantes:

- Procédure judiciaire hypothécaire.

-Procédure ordinaire.

-Procédure exécutive.

Vous pouvez utiliser n'importe quelle action pour faire respecter vos droits privilégiés, bien qu'il soit habituel de recourir à des procédures judiciaires ou hypothécaires.

Est-ce actif ou passif?

Les créanciers hypothécaires font partie des comptes de comptabilité d'une entreprise. Tout élément pouvant impliquer un avantage ou une perte économique est reflété dans le bilan, mais la question qui se pose est la suivante: est-ce qu’il s’agit d’un actif ou d’un passif?

La différence essentielle entre actifs et passifs réside dans le fait que les actifs apportent une amélioration économique dans l’avenir, tandis que les passifs assument et impliquent une obligation future. S'il y a une plus grande proportion d'actifs que de passifs au bilan, cela indique clairement qu'une entreprise est rentable et prospère.

En comptabilité, on considère comme passif ce qu'une personne physique ou morale doit ou doit se conformer. Dans le cas des créanciers hypothécaires sont des emprunts hypothécaires, obligations avec la garantie de biens immobiliers.

Ensuite, dans le bilan, le compte des créanciers hypothécaires est augmenté lorsque de nouveaux prêts sont établis, constituant un bien immobilier en nantissement, et sont réduits des paiements périodiques permettant de résoudre le prêt hypothécaire.

Les créanciers hypothécaires constituent un compte de passif, car c’est le montant des prêts hypothécaires que la personne physique ou morale est tenu de liquider.

Un actif comptable est considéré comme ce qu'une personne physique ou morale a comme ressources; c'est-à-dire les biens et les droits dont il est le propriétaire. Une hypothèque est une dette et, si vous avez des créanciers hypothécaires, vous devez de l’argent.

Il s’agit de dettes avec garanties dans lesquelles la garantie n’est pas simplement fondée sur la confiance, mais le créancier réclame un droit sur certains biens du débiteur en garantie.

Selon quel type de bien la garantie est faite, il s’agit d’un nantissement ou d’une hypothèque; c'est-à-dire qu'ils peuvent être des nantis ou des hypothèques.

Des exemples

Exemple 1

M. Gomez achète une maison et signe un emprunt hypothécaire auprès de la banque pour payer le coût du logement dans X ans. La banque est le titulaire de l'hypothèque (créancier hypothécaire).

En tant que créancier hypothécaire, la banque a le droit de recevoir des paiements périodiques de M. Gómez et de faire respecter les conditions de l'hypothèque.

Comme une voiture, une action ou même un bien immobilier, la propriété d'un prêt hypothécaire peut être transférée d'un sujet à un autre.

L'hypothèque est transférée au moyen d'une cession d'hypothèque, ce qui signifie que les droits du créancier hypothécaire sont transférés à un tiers.

Le nouveau créancier hypothécaire devient créancier hypothécaire et le cédant perd tous ses droits et n'est plus créancier hypothécaire.

Exemple 2

Après avoir émis une hypothèque en faveur de M. Rodriguez, la banque verte (créancier hypothécaire) vend ladite hypothèque à une autre banque, appelée la banque bleue. La banque bleue devient le nouveau propriétaire de l'hypothèque (créancier hypothécaire).

Les paiements seront effectués en faveur de la banque bleue et seront propriétaires de tous les droits sur l'hypothèque. La banque d'origine ne fait plus partie de l'hypothèque.