Contrat de prêt hypothécaire: caractéristiques, pièces et exemples
Le contrat hypothécaire est un contrat dans lequel un prêt est consenti à une partie qui met un bien immobilier en garantie. Ainsi, bien que le débiteur ne paie pas son crédit, le créancier peut réclamer la vente du bien et ainsi recouvrer le montant dû.
C'est-à-dire que le contrat d'hypothèque est un outil de crédit qui confère un réel droit de garantie à celui qui accorde le prêt sur le bien immobilier constitué en garantie. Bien que les hypothèques soient généralement contractées sur des biens immobiliers ou des terrains, des œuvres d'art ou des véhicules sont parfois hypothéqués.
Le bien hypothéqué reste la propriété du débiteur, bien qu’il soit hypothéqué et garantisse le paiement de la dette. Vous pouvez hypothéquer votre maison sans la quitter. Si le débiteur ne se conforme pas aux paiements périodiques de sa dette, le créancier a le pouvoir de réclamer la vente du bien établi en qualité de garant.
La vente se fait comme une vente aux enchères publique et non comme une vente directe commune. L’hypothèque a le désavantage que, en période de récession économique, les biens immobiliers garantissant la dette peuvent être considérablement dévalorisés, ce qui affecte la capacité du créancier de récupérer l’argent emprunté.
Caractéristiques
Le contrat hypothécaire a ses propres caractéristiques qui le distinguent des autres types de contrats. Ces caractéristiques sont:
- grandes quantités et à long terme.
- Selon qu'il s'agisse d'une résidence régulière ou secondaire, différentes conditions sont disponibles. Normalement, pour un logement normal, les conditions sont meilleures.
-Il paie des intérêts sur l'argent emprunté, il s'agit généralement d'un pourcentage du prêt restant à payer. Les entités financières dans les contrats hypothécaires établissent généralement des taux d’intérêt fixes, variables ou mixtes.
- Les versements périodiques comprennent plusieurs éléments: d’une part, un pourcentage du capital prêté; et d'autre part, la partie proportionnelle des intérêts applicables. Le montant final varie en fonction du montant dû, du délai de retour et des intérêts établis.
Généralement, les banques ou les institutions financières proposent des prêts hypothécaires pour un maximum de 80% de la valeur estimée de la propriété. Le montant restant est initialement payé en entrée.
-La possibilité d'une annulation anticipée totale ou partielle du prêt peut être convenue. Parfois, il est nécessaire de payer des commissions pour les annulations à l'avance.
-Si l'annulation intervient avant la finalisation établie dans le contrat de prêt hypothécaire, il se peut que les acomptes restants soient réduits de manière à réduire le montant périodique, la durée restante pour finaliser le prêt est réduite ou le contrat peut être modifié ou nové. de l'hypothèque selon les parties.
Origine
Son origine est le grec classique, dans lequel hypo signifie "sous" et tek, "boîte". Il faisait référence à quelque chose qui était caché et qui ne pouvait être vu: la propriété appartient toujours au propriétaire, la dette est cachée.
Cependant, les règles actuelles du contrat d'hypothèque ont leurs racines dans le droit romain, qui prévoyait deux systèmes pour garantir le recouvrement d'une créance:
-Fiduciaire, qui signifie que le débiteur transmet la propriété d'un bien à l'autre partie en garantie. C'était un système dangereux pour le débiteur.
-Le vêtement, qui est similaire à la figure actuelle.
Pièces
Le contrat de prêt hypothécaire comporte deux parties. D'un côté, le créancier qui prête l'argent et, de l'autre, le débiteur hypothécaire, qui offre la garantie du paiement de la dette par le biais d'une propriété qui lui appartient.
Les deux parties doivent avoir une capacité spécifique pour exécuter le contrat d'hypothèque. Quant au créancier, il est nécessaire qu'il ait la capacité d'agir, ce qui est présupposé chez les personnes physiques et morales. Normalement, les créanciers hypothécaires sont des entités financières ou similaires.
Le créancier hypothécaire qui place son bien en garantie doit également avoir la capacité d'agir et de démontrer la propriété effective du bien. Le débiteur hypothécaire n’est pas toujours le débiteur, mais il peut parfois être présenté à un tiers comme un véritable garant.
Besoins des parties
L'article 1857 du code civil espagnol détermine les exigences du contrat de prêt hypothécaire. Cet article comprend notamment ce qui suit: "sont des exigences essentielles des contrats de nantissement et d'hypothèque:
1- Est constitué pour assurer le respect d'une obligation principale.
2 - Le bien nanti ou hypothéqué appartient au bien mis en gage ou hypothéqué.
3- Que les personnes qui constituent le nantissement ou l'hypothèque ont la libre disposition de leurs avoirs ou, si elles ne l'ont pas, elles sont légalement autorisées à cette fin. Des tiers en dehors de l'obligation principale peuvent assurer cette mise en gage ou hypothéquer leurs propres biens.
Selon cet article, la propriété du bien est le principal élément sur lequel repose tout le contrat de prêt hypothécaire.
Des exemples
Premier exemple
En tant que débiteur, M. Pérez officialise un contrat hypothécaire avec Banco Vista, votre créancier hypothécaire. Ce contrat stipule que la banque va prêter 150 000 euros - c'est le capital du contrat de prêt hypothécaire - à un taux d'intérêt annuel de 3%.
En vertu de ce contrat hypothécaire, M. Perez est obligé de rembourser ce prêt dans un délai de 15 ans (par mensualités partielles) en présentant à titre de garantie hypothécaire un tableau d’une valeur de 300 000 euros.
Deuxième exemple
María et Juan veulent acheter une nouvelle maison (100 000 euros) et demander à la banque un emprunt hypothécaire représentant 80% de la valeur de l'appartement (80 000 euros), puisqu'ils ont économisé 20 000 euros en entrée.
Ils établissent une hypothèque avec un taux d’intérêt de 4%, qu’ils paieront par versements échelonnés sur 25 ans. 10 ans plus tard, María et Juan héritent d'une somme d'argent et décident d'annuler le solde de l'hypothèque en payant 1% du montant restant à titre de frais d'annulation. Ce montant était reflété dans le contrat d'hypothèque.
